老龄化的大势下,健康、养老等一系的问题将每个人都裹挟其中。这其中,与国计民生、健康养老都密切相关的保险业如何发挥作用,不仅备受期待,也必将承载更多的责任。
梧桐树保险研究院认为,老龄化加速是我国未来一段时间的基本国情,充分发挥和扩大市场化养老保险的补充作用,不失为解决问题的另一种思路。
长寿时代下,被誉为“与生命等长的资金流”的年金险也正在被重新认识和认知。养老年金险作为抵抗长寿风险的保险产品,用户的寿命越长越具优势效应。一方面,年金险本身自带优良的长期属性,也是发挥长期保障的优质载体。而另一方面,当前经济形势的不确定性不断加剧,让未来养老的压力也在与日俱增,人们对于年金险的需求和期待也在进一步增加。
早在2020年12月9日,国务院常务会议就指出要强化商业养老保险保障功能,支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险,积极发展年金化领取的保险产品。事实上,无论是政策面还是企业面,都一致认可养老年金保险在长期保障中的重要作用,并都在年金险的发展上大不断求新求变。
今年,梧桐树保险经纪独家上线了“如意永享养老年金保险”(以下简称“如意永享”)。据悉,“如意”系列是信泰人寿的王牌IP,其开山之作“如意享”自2019年首次上市,便掀起了年金险的购买狂潮。 此后,“如意”系列历经多次演变和迭代,不断推陈出新,紧跟需求,成为年金险市场的领跑者。据梧桐树产品部负责人介绍,如意永享年金险以“稳”、“传”、“便”、“享”四字诀,迅速攻占当下的年金险市场,以现金流稳定、复利增值、代际传承等优势,赢得众多用户青睐。
稳:保证领取25年,安稳无忧乐养老
如意永享支持出生满28天至69周岁的人群投保,可覆盖到大多数年龄段的投保需求。如意永享保障被保人到达约定领取年龄后,可按照约定的领取方式每月或每年领取养老年金,年金领取直至终身,自首个养老年金领取日起(含首个养老年金领取日)二十五个保单年度为养老年金保证领取期间,其中,女性最早55岁可选择领取,男性最早60岁可选择领取。
传:高现价持续终身,中长期涨势迅猛
如意永享年金险的现价增长持续终身,并且稳定增长穿越中长周期。以30岁男性投保,年交十万为例,无论在哪个缴费期间下,现价增长表现都相当优异,最快第6年现金价值就可超越已交保费,前中期IRR(注:IRR为内部收益率非实际收益率)3.4%+。
便:年金险+万能账户,建起长期主义护城河
年金险和万能保险账户的组合,不仅仅是资产的“护城河”,更是将“时间复利”运用到极致的“必杀技”。
如意永享年金险可以对接如意鑫(惠享版)万能账户,在万能账户终身保底利率的基础上,现价还可获得更高的增长,助力用户资产实现“二次发育”。
具体来看:一方面,用户未领取年金将自动进入万能账户。(注:万能账户最低保证利率以上的收益是不确定的,历史结算利率以信泰人寿官网为准,不作为对未来收益的承诺)。万能账户仅对一次性追加的保险费按1%收取初始费用,且第1个保单年度退保费用仅为3%。如果不领取养老年金,如意永享年金险将自动进入万能账户,在时间的积累下,整体现金价值将再进一步提升。
另一方面,用户追加万能账户的账户价值,可以用来直接抵扣保费。对于准备趸交的用户来讲,变趸交为“期交+万能账户”将使保单利益进一步提升。
享:加减保灵活,高净值用户还可对接信托
用户想要通过保单现价应对更多不同的需求,符合条件的情况下,申请减保的灵活性是关键。如意永享年金险的保单生效2年后就可以开始规划减保,不限减保比例,不限减保次数,不管是否开始领取年金,减保后保费不低于1000元即可。
高净值人群拥有足够的财富,同时他们也越来越重视健康、养老、教育及财富传承,保险是他们用来抵御意外、健康等风险事件的手段之一。”据《长寿时代城市居民财富管理白皮书》调研结果显示,我国重点城市高净值人群保险配置率突破98%。顺势而为,如意永享的减保策略也触达了高净值人群,满足一定的保费条件,用户还可对接信托。
此外,如意永享的加保可回溯,保单生效2年后每年可追加首期保费的20%,保单现价增长从投保年龄开始计算,比起普通的加保规则有更大的增长空间。
养老年金险作为贯穿用户全生命周期的险种,从价值上看,年金险对保险行业长期的业务发展起到了巨大的拉动作用,发展养老年金险或是行业目前最重要的、中长期的增长点之一。
如意永享养老年金保险可谓是当前经济、利率下行、民众对养老保障焦虑的应势佳作,较好地满足了当下民众量入为出和资产规划的需求,达到了以自身确定性应对未来不确定性养老保障的目的,这也是当下众险企激发市场潜在养老保障需求的关键着力点,值得关注与借鉴。
