胡润百富发布的《2022中国高净值人群家族传承报告》显示,中国高净值家庭的财富总资产从2020年的126万亿元上升到2021年的160万亿元,高净值家庭预计有18万亿元的财富将在10年内传承给下一代,49万亿元的财富将在20年内传承给下一代,92万亿元的财富将在30年内传承给下一代。面对持续增长的财富规模以及生命周期的基本规律,家族传承势必成为高净值家庭越来越关注的重点课题。
同期,面对疾驰而来的老龄化社会,似乎没有人能独善其身,驾驭“守富”与“创富”的高净值家庭同样需要一个既安全又会长大的“储钱罐”。因此,兼顾安全性、受益性、灵活性的保险产品更加符合现代人当下消费特征与保障精神。信泰人寿的如意系列一直被誉为保险市场上的“尊贵”IP,几年的时间,我们已经看到了一部“如意家族”的养成系剧本,无论是增额终身寿险团队的如意尊3.0和如意尊(星光版),亦或是养老年金险梯队的如意享(七金版)和如意鑫享,都逐一记录着稳中向“钱”进的家族荣光。
据悉,信泰人寿的王牌“如意家族”再诞“新贵”——如意永享养老年金保险(以下简称“如意永享”),已在梧桐树保险经纪独家上线!据梧桐树产品部负责人透露,如意永享年金最大的亮点是,能在强制储蓄和灵活规划之中找到动态平衡。
将“如意家族”的精神信仰传承延续,激励新产品的发展,方是传承之道,“新贵”如意永享年金险是否能如同其他家族成员一样, 遵循市场、预见趋势、先手布局,成为下一个“世袭者”,我们来一起细品下。
道生一,“稳”中“传承”,高现价持续终身
如意永享支持出生满28天至69周岁的人群投保,缴费期间支持趸交/3/5/10年交,期交1万元起投。被保人到达约定领取年龄后,可按照约定的领取方式每月或每年领取养老年金,年金领取直至终身,自首个养老年金领取日起(含首个养老年金领取日)二十五个保单年度为养老年金保证领取期间。
与主流养老年金常被诟病的灵活性不足不同,如意永享年金的现价持续终身,并且稳定增长穿越中长周期。以30岁男性投保,年交十万为例,无论在哪个缴费期间下,现价增长表现都相当优异,并且最快第6年现金价值就可超越已交保费,前中期IRR(内部收益率非实际收益率)3.4%+。
一生二,“年金险+万能账户”黄金搭档,激发资产“乘数效应”
如意永享最为吸睛的亮点之一当属 “年金险+万能账户”的组合,兼顾了保险保障和资产规划功能。在当前万能险账户相对少有的当下,如意永享年金险可以对接如意鑫(惠享版)万能账户,在万能账户终身保底利率的基础上,现价还可获得更高的增长,为用户持续激发资产的“乘数效应”。
一方面,用户未领取年金将自动进入万能账户,目前万能账户当期结算利率约为年化4.1%(注:万能账户最低保证利率以上的收益是不确定的,历史结算利率以信泰人寿官网为准,不作为对未来收益的承诺)。万能账户仅对一次性追加的保险费按1%收取初始费用,且第1个保单年度退保费用仅为3%。如果不领取养老年金,如意永享年金险将自动进入万能账户,在时间的积累下,整体现金价值将再进一步提升。
另一方面,用户追加万能账户的账户价值,可以用来直接抵扣保费,且不收取其他费用。其中以“化整为零”——变趸交为“期交+万能账户”的方式为上上策,可将使保单利益进一步提升。在当前市场利率下行趋势明显的环境下,帮助用户锁定长期收益,即是用户进行长期、灵活、稳健资产规划的好工具,又是长寿时代下自在“享老”的物质支撑。
二生三,“加保+减保”双轨模式,实现保单利益最大化
1. 加保回溯,为未来增加砝码
资源源于积累,积累产生价值。保单加保功能的意义相当于“有了足够的资源积累可以少奋斗N年“。
如意永享在期缴条件下支持加保可回溯,保单生效2年后每年可追加首期保费的20%,持续增加价值砝码,通过加保可助力前期保单利益达到更高水平。
2. 减保灵活,符合条件还可对接信托
从洞察市场到触达用户,如意永享年金险有自己的一套突围之道。若用户想要通过保单现价应对更多不同的需求,减保规划的灵活性是关键。作为年金险的如意永享年金险的减保规则相当友好,从保单生效2年后可以减保,无20%减保限制,无减保次数限制,不区分是否开始年金领取,减保后保费不低于1000元。
聚焦到高净值客户需求的延伸,他们也愈发重视健康、养老、教育及财富传承,保险是他们用来抵御意外、健康等风险事件的手段之一。据《长寿时代城市居民财富管理白皮书》调研结果显示,我国重点城市高净值人群保险配置率突破98%。顺势而为,如意永享的减保策略也触达了高净值人群,满足一定的保费条件,用户还可对接信托。
一方面,前期高现价配合减保可以比一般的年金险更早开启规划,另一方面,通过加保和万能账户加成,又可以不断活用手头的闲散资金,将整体保单利益维持在高水平,灵活中透着一个“稳”字。
三生万物,镌刻“如意”精神信仰的印记
繁盛了六代的美国洛克菲勒家族,打破了“富不过三代”的定律。家族第五代成员斯蒂文·C·洛克菲勒二世为“长盛不衰的秘诀”给出的答案是:信仰。
家族的精神需要传承,家族的文化需要记载。千百年来,每一个横贯中西的家族背后,总有一处值得传颂的家族史。望向梧桐树保险经纪独家首发的“新贵”如意永享养老年金险,亦镌刻着“如意家族”有关“创富、守富、传富”精神信仰的印记。
作为被寄予厚望的“如意IP”的新成员如意永享养老年金保险,在一端延续了年金险为用户提供长期的现金流养老保障的特点;另一端也更加具有针对性,基于信泰的调研大数据,对市作出了准确的分析,在“护佑”养老保障的基础上,更好的“承袭”了资产传承,为长寿时代的享老生活方式进行了完美的诠释。
