随着大数据、自动驾驶等新型技术的兴起与发展，传统的车险行业正迎来技术变革所带来的崭新的发展机遇，各种基于自动驾驶技术的创新车险已是破茧之蝶，应运而生。
去年我们曾与保险行业专家、北美产险精算师、所托瑞安首席创新官金彪先生，就商用车险未来发展进行了一次深度交流（详见所托瑞安Soterea微信公众号2021.12.21号推文《所托瑞安金彪：商用车UBI，未来已来》），最近一年，自动驾驶技术又实现了突破性发展，如ADAS系统（高级驾驶辅助系统）在商用车领域已实现了大规模广泛应用，商用车险未来形态是否会发生革命性变化呢，近期我们就这个话题再次与金彪先生进行了一次深入探讨，他认为理想情况下，商用车ABI将是商用车险的未来。
什么是ABI，为什么说它是商用车险的未来？
ABI是ADAS-BASED INSURANCE的简称，其中ADAS中文全称“高级驾驶辅助系统”，主要是通过各种车载传感器收集车内外的环境数据，从而让驾驶者能在最快的时间内察觉可能发生的危险，并采取相应的措施，以提升驾乘安全性。因此，ABI便是一种基于高级驾驶辅助系统的车险。
ADAS是实现完全自动驾驶的必经之路，目前其通常包括车道保持系统（LKA）、车道偏离警示系统（LDW）、前向碰撞预警系统（FCW）、盲区监测系统（BSD）等等。自2017年起，《营运客车安全技术条件》等多项相关标准密集出台，逐步要求各类商用车辆安装包含上述系统的ADAS系统，并实现从提示预警逐步向辅助控制升级。另外，从2021年5月起，最高车速大于90km/h的牵引车和总质量大于等于12000kg的载货汽车应安装AEBS的规定实施，进一步为商用车ADAS高安装率奠定了基础，并推动商用车ADAS系统从后装向前装市场迈进。
在商用车ADAS快速发展的当下，金彪先生认为发展商用车ABI有以下几大优势：
1）能实现科技降赔，赋能业务发展
2022年一季度财险行业车险保费同比增长9.52%，但与此同时营运货车同比增速仅-2.61%，商用车险增速远远落后于整体车险增长。长年处于亏损状态的国内商用车险行业，还滋生了高价保费、安全统筹、拒保单交、高风险车型投保难等痛点问题。中国银保监会于2021年12月下发了《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》，要求险企推进科技赋能，通过运用大数据、车联网等新技术手段推进风险减量，逐步改善经营状况。
发展商用车ABI是“科技赋能保险”，推进风险减量，打破发展困局的重要解决方案，商用车ABI借助ADAS直接对客户的不良驾驶行为进行纠正，并通过数据建模分析结果对其驾驶行为刻画描述，还通过安全运维服务使其转化为好客户。目前，所托瑞安通过搭建“车+云+人”的综合系统提供全面解决方案，在车端，通过GPS+北斗双模定位，有效防止轨迹偏移；而基于360全景环视觉感知系统和图像深度学习算法，识别并评估风险目标和碰撞风险。在云端，提供了供保险公司风险预测、物流公司安全管理的极具价值的所托鹰眼ABI评分。在人端，则通过DMS实时追踪司机的驾驶行为和精神状态，针对高危行为或疲劳等高危驾驶状态，及时进行预警和干预，同时对司机常规驾驶习惯、行驶路线、常见风险及其应对方案和效果进行全面记录和评估。
图1：所托瑞安智能辅助驾驶系统主要功能
根据36氪研究院的数据显示，以某险企2020-2022年安装所托的智能辅助驾驶系统的商用车承保、理赔数据为样本对比发现，安装所托的智能辅助驾驶系统前后，商用车满期赔付率由86%降至44%，降低42%。对于智能辅助驾驶系统使用率超75%的商用车，满期赔付率约降低47%，同时预期赔付率超90%的商用车业务满期赔付率则降低了约123%。
除此之外，通过所托智能辅助驾驶系统还可以记录事故发生的全过程，通过毫秒级的视频回放和报文输出，实现事故原因复盘。一方面能帮助险企厘清事故缘由及责任，节约部分查勘理赔成本，减少服务压力。同时险企也可根据收集的信息，建立碰撞模型，模拟交通事故，实现更加精准的保险反欺诈。
2）有效衡量商用车实际赔付风险，实现精准定价
根据《中国公路货运安全白皮书2021》的数据显示， 疲劳驾驶、激进驾驶等司机问题为我国道路货运事故的最主要因素，占比达37%；其次是装备因素（指设备盲区装载情况等），占比达35%；排名第三的是天气、路况等环境因素，占比为15%。
商用车ABI在针对驾驶员的风险识别上进行重点突破，通过准确衡量驾驶员整体赔付风险高低和高危风险因素，实现精准定价，并针对性进行归因分析，科学有效的纠正，降低事故风险，控制理赔支出。
3）ABI将为传统车险过渡到自动驾驶保险提供支持
随着自动驾驶的不断演进和最终落地，目前的车险业务模式将会受到极大冲击和挑战，车险市场的竞争格局也会因此受到改变。根据麦肯锡发布的数据显示，全面部署自动驾驶汽车技术将使美国的汽车事故减少90%。由于技术不完善、法律法规不健全等多方面的因素，自动驾驶汽车的普及将会是一个循序渐进的过程，未来很长一段时间内的L2-L3级的半自动驾驶可能会是主流方式，这给险企提供了一定缓冲时间。
对此，金彪先生认为险企需要通过发展ABI提早积累辅助驾驶状态下的车辆风险数据，为未来自动驾驶保险的推出打好基础，避免将来自动驾驶落地后定价权旁落。
商用车ABI，该如何落地推广？
金彪先生认为，发展商用车ABI不是任何一家公司或者某个行业能够单独完成的，需要建立高效共赢的跨界商业模式，整合保险公司、主机厂，设备技术商、第三方科技公司和物流车队等各类主体加入ABI产业链条中来。为此金彪先生倡议尽快开展商用车ABI试点落地。
商用车ABI具有巨大的社会效益和正外部性，但实施ABI需要保司前期投入较多的成本，也一定程度影响了ABI的推广。
近期，所托瑞安推出了商用车鹰眼风险评估系统V1.0，它基于ADAS设备记录的司机驾驶行为尤其是直接碰撞风险，并结合车辆过往保险理赔（Insurance）信息，综合运用大数据和机器学习的方法，可提供车辆赔付风险的预测。系统内嵌的“ABI鹰眼模型”所计算的“ABI评分”是衡量商用车赔付风险的“度量衡”。
图2：所托瑞安鹰眼风险评估系统V1.0——ABI评分
所托ABI鹰眼模型基于ADAS设备采集数据，高精度、全方位的对车辆行驶数据、风险目标状态、驾驶员状态及操作等相关数据进行记录和整理。模型字段分为8大类，42个子类、600+驾驶行为特征；不同子类和特征进行细分和衍生、交互组合；入模变量超过1000个。
图3：所托瑞安ABI鹰眼模型主要使用字段
在访谈的最后，金彪先生表示最近鹰眼风险评估系统V1.0已经陆续收到一些合作客户的申请试用，目前已为客户开通系统试用账户。
关于所托鹰眼风险评估系统客户使用结果反馈，所托瑞安商用车ABI选取了哪些特征因子建模以及所托瑞安在ABI推动中遇到哪些问题和采取了怎样的解决方案，我们将在后续报道中为大家一一揭晓。
彪哥简介：金彪先生，1971年出生。北美产险精算协会正精算师、美国精算学院成员，并获得美国 Franklin& Marshall College数学和化学双专业本科学历。历任东京海上保险北美副总裁兼总精算师、中国太平洋财产保险总精算师、美国VERISK/ISO副总裁、慕尼黑再保险大中华区非寿险首席核保总监。自2021年4月加入所托瑞安，担任首席创新官，目前主要负责公司保险项目管理和创新业务孵化，并带领团队开展商用车ABI方面探索研究和落地应用。
