分期电商是电商模式中衍生出的一种新模式，主要有两种形式：一种是以分期付款作为平台交易方式的场景化电商平台，另一种是配备分期付款工具的场景化传统电商平台。分期电商的兴起反映出国人消费形态的升级，随着互联网金融市场的发展，消费者的购物需求已经不满足于基本生活需要，而是向追求生活品质的商品和服务升级。目前分期电商基本覆盖到了各个生活场景，包括旅游、教育等领域都有所布局。
速途研究院分析师通过对2018年Q2国内分期电商市场公开数据的收集整理，分析讨论国内分期电商市场发展趋势。
在线消费金融市场发展迅速
根据数据显示，2017年国内在线消费金融市场规模达到了9634.9亿元，从2017年开始在线消费金融市场进入高速发展期，预计2019年可以突破30000亿元大关。从增长率上看，2018年和2019年将大幅度提升，预计消费金融市场规模年均复合增长率为175%左右。
近几年得益于移动互联网技术的成熟，中国在线消费金融市场发展十分迅速。现阶段，大部分年轻人的当前收入与消费需求并不匹配，这种情况制约了消费的升级。分期电商作为在线消费金融的重要组成部分，能够满足消费者提前消费的需求，具有门槛低、消费场景丰富等特点，未来在线消费金融发展空间非常广阔。
国内分期电商发展历程
中国分期电商发展比较早，早在2004年，PPF集团就在北京设立办事处，消费分期模式首次在国内出现。但是受大环境和技术的制约，分期电商市场在2013年才迎来规模化的进步，垂直型的分期电商平台分期乐在2013年上线。在分期电商市场发展的初期，国家政策的扶持起了很大的作用。
在2013年的7月和11月，国务院颁布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》以及《消费金融公司试点管理办法》。从2014年开始，互联网巨头涉水分期电商行业，京东白条和蚂蚁花呗等业务陆续上线，行业稳定发展，随后，国家又对分期电商市场加强了监管以及立法。
大部分用户只用一款分期应用
目前，市场上存在的主流分期应用有分期乐、蚂蚁花呗、京东白条、唯品花、苏宁任性付、奢分期和分期Annie，而根据调研数据显示，将近六成的用户只会使用一款分期应用，有19.2%的用户会同时使用两款分期应用。对于分期应用来说，用户忠诚度高，而且用户也更愿意使用单一的应用，只有小部分重度用户会同时使用多个分期应用。
蚂蚁花呗是目前使用人数最多的分期平台之一，据统计在90后群体中每四个人就有一人使用蚂蚁花呗，渗透率非常高。这离不开支付宝提供的使用入口，支付宝为蚂蚁花呗带来源源不断的流量，而且蚂蚁花呗所具备的便利性已经改变了传统信贷业务，有数据显示，近60%的花呗用户并没有信用卡。
用户更喜欢分期灵活的平台
在分期电商用户选择平台的喜好调研中，有六成的用户认为分期灵活性最重要，如果分期月数和年数能够更加多样化可以最大程度的打动用户，在降低用户购买难度的同时也更能提升用户的购买欲望。
同样，月息数额也是大部分用户最为关注的问题，目前大部分的分期电商平台都有月息设置。值得注意的是，平台信用情况是很多用户使用前考察的重要指标，在这方面传统电商巨头有很大的优势，信用体系比较完善，更能得到用户信任。
利息是分期电商用户最不满意因素
在用户对分期电商平台最不满意因素的中，需要支付利息排在首位，虽然分期的形式减轻了付款的压力，但是从消费总量上看，利息的数额占比还是非常高的。有37.2%的用户认为使用分期电商应用无意中提升了购物量，尽管分期的形式提升了用户的购买能力，但过多的提前消费也带给用户更多的经济压力。
速途研究院分析师认为：随着市场经济高速发展，消费者提前消费的购物观念将日益普遍，对金融产品的需求也会进一步增加。未来分期电商将会加强与金融机构的深入合作，角色也会发生一些变化。金融机构将更多的承担风险控制工作，而分期电商平台则成为连接消费者和金融机构的中间人角色。从技术上看，区块链技术有望在分期电商市场中得到应用，能在布局消费场景上提供帮助。
