在中国金融市场中,不管是传统金融还是科技金融都有各自的立场，双方似乎正在博弈，都试图证明自己的存在与主导。毫无疑问，传统金融仍是当今金融行业的主宰者，但科技金融近年发展势头迅猛，好评如潮。
招商银行个人活期和定期存款总额(来源：中国基金报)
据最新数据显示，截止6月30日，支付宝旗下的理财产品余额宝的净资产余额已达1.43万亿元，已经超过了招商银行2016年年底的个人全部存款余额。
显而易见，以余额宝代表的科技金融产品，已经能够充分获得用户的信任，这是科技金融崛起的关键，也代表着科技金融业务对传统金融业务发起了挑战。
正如蚂蚁金服董事长彭蕾所说：“我们很难想象我们可以如此信任一个陌生人，但是我们让它在12年间发生了。”
科技金融业务VS传统金融业务 孰强孰弱?
毋庸置疑，在这一波金融变革的趋势中，蚂蚁金服是科技金融企业中比较典型的企业。从互联网支付起家，相继做出了支付宝、阿里小贷、余额宝等一系列产品。近几年，它的发展对传统金融业务和理论发起了挑战。
就余额宝来说，这种互联网货币市场基金的迅速发展，既可以作为投资产品获得收益，又能作为便捷支付工具的优势，给银行，特别是活期存款造成了极大的冲击。
据天弘基金数据显示，截至6月30日，余额宝的期末净资产比去年年底的0.8万亿元，激增了近80%，环比2017年一季度末的1.14万亿元，增加了近3000亿元。这再次刷新了其诞生以来的规模记录。
根据中国基金报报道，2016年银行年报显示，招商银行作为国内吸储能力最强的股份制银行，个人活期存款余额为9516亿元，个人定期存款余额为3329亿元，两者合计接近1.3万亿元。而余额宝规模已经超过工商银行个人活期存款余额的1.09万亿元，正在逼近中国银行的个人活期存款余额1.63万亿元。
自2016年开始，伴随着中国经济结构的进一步优化升级，从中央到地方，从巨头企业到创业团队，都开始通过一系列的政策出台或者产品服务，来迎接互联网金融科技的新变革。
用户人群改变
近两年，金融行业的发展进入新的拐点，渐富人群逐渐成为新的投资理财主力军，这个层级以年轻人为主。相比中产阶级或是富裕阶级，他们拥有更强的表达欲望，会选择更多样的投资理财习惯。这个群体不喜欢在银行存钱，甚至不着急买房，而更愿意在旅游、投资、培训等提升生活品味方面加大投入，体现出极强的消费升级意愿。
面对这个新兴市场，传统的金融和银行体系难以满足他们的需求，只有在科技金融时代，拥有大数据和云计算能力，通过智能金融体系构建的服务平台才能真正服务好这个群体。
以余额宝为例，上线的四年时间里，吸引了大批互联网用户，其中大部分都是草根阶层，财产积累不高、平均投资金额较低，但是这部分投资者却对余额宝有着非常高的忠诚度、信赖感。在这样一个现金为王的时期，股市的火爆并没有让他们眼红，余额宝里的净资产余额接近于活期存款，用户有更多的选择权，资金的安全度及灵活度是他们投资理财首先考虑的因素。
收益率提升
2013年6月，余额宝正式上线，以操作便捷、高收益、流动性强赢得众多投资理财者的青睐。截止2016年年底余额宝已经拥有了3.25亿的存量客户。
据羽化财经了解，2014年1月2日，余额宝收益率曾达到历史最高点6.763%，但此后迎来下滑，2015年6月，余额宝的7日年化收益已经降至3.98%，成为余额宝7日年化收益首次跌破4%。
不过，
自2017年以来，互联网金融监管政策相继落地，余额宝的7日年化收益率变再次呈现出持续增长的态势。最新数据显示，余额宝的7日年化收益率已经达到4.16%。而随着余额宝收益率的快速提升后，存量客户便纷纷增加在余额宝的投资金额，极易带动余额宝的规模快速增长。
银行储蓄利息
相比余额宝超过4%的收益率，银行储蓄利息业务的吸引力明显不足。
据融360发布的6月份北京地区银行储蓄利息数据，在各大银行中活期利息最高的是天津银行，不过也只0.42%，1年期定期存款利息最高的为包商银行，只有2.05%。这导致不少银行客户将其在银行的个人活期存款或定期存款换成余额宝等货币基金产品。
总的来说，科技金融企业结合自身的互联网优势，小布迭代快速创新，而传统金融行业所做的应对，无他，唯八字尔：战略联盟，先发制人。
传统金融与科技金融如何“融”出一个新时代?
传统上，中国的金融业一直以银行业为主要核心。在二十一世纪的前十年，我们心中的银行，就是排队到柜台办理业务。技术的发展，也不过就是把排队换成了叫号机，把柜台存款取款分流到了ATM机，人们还是习惯过去的金融模式。
然而，在本世纪的第二个十年，智能手机和移动互联网的飞速发展，深刻了改变了我们的生活。银行的壁垒也在这种冲击之下，逐步现出了裂纹。科技金融的各种新业态、新模式不断挑战传统金融领域，各方相互角力，演绎出一盘精彩的金融大棋局。
对金融业来说，科技金融虽然有益于金融创新，但也要保证风险能得到相应的控制。在这一点上，与传统金融的合作就显得尤为重要。在对转贷借款人的尽职调查中，银行业的操作规程和要求在行政和行业内有着严格的规定，在经济交往中属于相对比较成熟行业。
对传统金融业来说，在科技金融飞速发展的今天，传统金融机构应该思考如何与互联网进行结合，银行最大的优势就是在资金和风控技术上，但是在“互联网思维”上还有一定的欠缺，所以类似于资产管理、互联网金融等新型业务转型已经成为金融机构业务发展的重要方向。
就在前不久，四大行先后宣布拥抱互联网巨头，中行+腾讯，农行+百度，工行+京东，建行+阿里;这将是传统金融和科技金融的跨时代战略合作。
与此同时，科技金融处于大洗牌时期，随着行业监管政策密集落地，违规的平台将被洗去，进入“良币驱逐劣币”时代。科技金融的各项业务规则日渐规范，将逐渐向传统金融业务靠拢。此番过后，科技金融企业开始理性回归，2017年将成为科技金融发展的新起点，优质的平台将脱颖而出。
最后说两句
羽化财经认为，科技金融与传统金融之间，并不是谁颠覆谁的关系，而是要在相互融合中发挥巨大效应。以银行为代表的传统金融和以P2P为代表的互联网金融，应认清自身优势与不足。金融界强调的是“融”合的思维，两者应横向合作、互补发展，以满足“互联网+”时代的客户需求，共同推动我国金融事业的有序、健康发展。
