羽化财经12月23日报道 文/耿琦
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大周末就是圣诞节了!
呵呵，其实并没有什么圣诞老人!
广大同胞的梦想List是酱紫的!
现实状况的钱包和银行卡余额是酱紫滴!
一票零蛋!
人生真的是残酷的!
幸好有消费金融这种服务方式挽救了小金子的梦想list，分期付款，入手所爱的感觉也是棒棒哒!
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消费金融作为一种近年火热的消费模式，帮助小金子这类“手中无现金，卡中无存款”的月光族提前享受到消费产品和服务，同时依据自己的经济状况账单分期，分期还款。
可谓是两全其美。(^o^)/~
经营模式由传统“借钱消费”升级为“边消费边赚钱”。借助于互联网的高效与便捷，成功实现投资者、融资者、生产者和消费者的共赢。
消费金融在客户申请、用户体验服务做得相当完善。
速度快、申请方便，服务效率高和便利性成为消费金融的一大优势，同时也成为吸引广大用户的亮点。调查发现，消费金融群体正在逐步年轻化，经济独立，超前消费习惯，高消费需求的特点完美符合消费金融的客户定位。
京东白条作为一款消费金融产品，在互联网界率先推出透支消费：促成用户先购物、后付款的消费习惯，再将分期债券重新组合后，打包出售给金融机构，从而提前获得商品和资金的流动性。在京东网站使用白条进行付款，可以享用最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。
这种赊购服务拓展至全球购、租房、产品众筹、租房、旅游、装修等各领域。
稍晚推出的阿里花呗，根据消费者的网购情况、支付习惯、信用分线的综合考虑，通过大数据运算，结合风控模型，授予客户不等的消费额度。用户在消费时，可以预支信用额度购物，而且免息期最高可达41天。
数据显示，得益于阿里平台的广泛覆盖率，花呗已全部实现移动应用操作，成为移动支付应用的主力军。
微粒贷是一款微众银行推出的互联网银行贷款产品，面向微信用户和手机QQ用户推出线上个人小额信用循环消费贷款服务，同样根据客户在客户端内的消费状况，信用考核综合分析，通过运算，授予客户不同等级的贷款额度，并提供7*24小时线上服务。
我们可以发现，以上三种消费金融产品都涉及消费者信用信息系统，也就是通常所说的个人征信系统。这一系统主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。
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随着消费模式的多样化，数据需求的不断提高，个人征信系统已经从信用记录等传统运营范畴转变为更为复杂的社会综合数据分析，获得更高的市场价值，拓展到更广泛的领域。
它的组成部分为：个人基本信息、信贷信息和非银行信息。这些信息确实潜在影响到每个人的借贷行为。因此被涉及借贷业务的各类公司、产品广泛使用。这样庞大的数据录入和分析做到全面性具有一定难度。
迫于现实生活中人口流动性，消费种类的花样性，贷款模式的多样性，个人征信系统往往难以将客户的这些信息全面录入到一个稳定可靠的系统中，实现真正的社会综合数据分析。
因此，消费金融衍生出的京东白条，阿里花呗，微粒贷这些产品都只能基于本客户端内客户的消费行为、支付习惯、信用分数等通过综合分析和运算，提供客户不同等级的贷款额度。在客户信息不够全面不能共享的背景下产生借贷行为，增加了作为消费金融借款方的风险。这也是消费金融在发展迅速过程中不断出现问题的原因所在。
金掌柜认为，消费金融作为一种金融服务方式在不断发展的市场经济中占有一席之地，足以凸显其优势和重要性，但同样不能忽略信息不能共享的潜在威胁。
我国个人征信体系建设的落后，不够全面也不能共享的客户信息增加了消费金融借款方的风险。任何一位客户完全可以在某一客户断内对某一产品高额贷款，恶性透支后转战另一客户端，作为一个新客户继续享有新的贷款额度。消费金融未来发展更应注重信息共享，针对消费者个人征信获取多平台全方位评价，减少损失。
