11月20日清华大学五道口金融学院举办了金融家大讲堂保险专场，业内大咖齐聚一堂，探讨保险业未来创新发展。近期小编将会陆续将论坛上各位嘉宾的精彩观点分享给大家，还请持续关注哟!
今天分享的内容是同盾科技有限公司副总裁孙程越的演讲内容，孙总做了题为《大数据助力保险行业风控升级》的演讲，提到中国保险的风险控制非常重要，风控应该从工具上升到保险公司战略层面。
以下为孙程越总的演讲内容：
大数据助力保险行业风控升级
同盾科技非常荣幸成为清华大学国家金融研究院中国保险养老金研究中心的理事单位成员，我们对清华五道口金融学院的各位理事单位和顾问委员会领导对我们的信任和支持表示衷心的感谢。
刚才在聊天的时候有几位领导在问同盾科技是做安全吗?其实安全也是我们很重要的业务方面，但同盾科技主要的业务是做大数据风险分析。中国保险行业在业务发展的过程中风险控制是非常重要的一方面，同盾在保险领域里面正是通过大数据的分析来帮助保险公司促进业务发展，加强风险的控制。
我认为风险控制，大概可以分成三个阶段：
第一，裸奔阶段。发布产品以后，出现骗保等情况，通常采用事后弥补方式。
第二，传统风控阶段。保险公司业务系统和风控系统分割，利用自己的数据，单打独斗 。
第三，大数据风控阶段。通过大量的跨行业的数据和多维度的比对分析，从而达到风险的控制。另外，在甄别客户和客户分级等方面，大数据分析都可以给保险公司带来业务上非常大的促进。
前面几位监管的领导和保险公司的领导都跟大家分享了很多高屋建瓴的理念，我今天跟大家分享一下同盾科技在保险行业几个比较具体的想法。例如在信用保证保险方面，包括退货运费险等。在刚刚过去的双十一，中国消费分期的业务非常火爆。
比如总部在东欧的一家公司，在过去的一年中，消费金融分期的金额达到了约两三百亿。一个外资的消费分期在中国能做到300亿的消费分期数量，这里面信用保证保险哪怕只有一个点的费率，保费就3亿多，但随之也伴随很大的风险。
对保险公司来讲，信用保证保险基于我们的消费分期的场景，基于现在快速发展的P2P和小贷的场景，这个业务是非常的创新，利润也非常的丰厚，但是风险也很大。所以同盾提出在前期初筛的阶段、在贷前审核阶段乃至贷后监控阶段，在信用保证保险层面给保险公司提供大数据风控的服务。比如贷前的审核，包括个人在网络上的一些行为，在互联网上是不是做过一些坏事。关键的在贷前领域大家较为关注平台的借贷。这个人如果在阳光有过借贷，他会不会到其他的保险公司或者是P2P小贷平台同时借贷。这个是以前保险类和金融类的风险控制里面很少关注的。虽然个人信用没有出现过失联或者是上黑名单的情况，但是在很多平台都有借贷的行为，我们认为这个人的信用已经出现问题，甚至可能出现一些团伙欺诈的行为。
以前的风控包括保险风控的做法是，这个人只要成为了我的客户，不到他违约和失联的那一天，我基本上不太关心他的情况。现在，我们引入了一个贷后监控的概念，这个人如果在我这里面做了消费分期，未来他有没有在其他的金融机构，有没有失联，有没有逾期，有没有过多平台的借贷的行为，如果未来出现这种逾期、多头等行为同盾会帮助保险公司及时发现。这是贷后监控的产品。
其实退货运费险是真正互联网保险里面一个里程碑的事件。有一个财险公司首先在淘宝这个平台上打造了这样一个产品，尤其是在刚刚过去的双十一，很多的消费者在买电商产品的时候，都同时购买了其中捆绑的退货的运费险。它在刚刚推出的第一年，对财险公司造成了巨大的损失，因为很多虚假的行为造成了骗保，最后保险公司也是发现了很多的犯罪的团伙，有的甚至还被判了刑。当时没有使用大数据分析的技术，但目前来看，在淘宝退货运费险的平台上，我们通过大数据分析技术，就能够有效的避免这些欺诈的行为。
大家知道假设一个退货运费险是大概9毛9，如果买方和卖方都是假的，这样空对空的敲出一张单来，就能够跟保险公司骗大概8块钱这样的利润。例如有一个犯罪分子是刚毕业的大学生，在大概三个月的时间，在财险公司里面骗取了大概30万的保费。
在一些O2O的产品里面，比如延时服务险，刷单险等等。犯罪分子都会抓住这样的机会，通过虚假的交易和注册，骗取保险公司的费用，这也是交易类欺诈的风险，同盾就可以通过大数据来分析。比如我们有一个专利叫做设备指纹，可以通过手机登录到某个保险公司的APP上的时候，或者是用电脑登陆网站的时候会抓取其中一些非敏感的信息，生成一个设备ID，这样犯罪分子在做其他的事情的时候，我们就能够知道这台设备出现过不良的记录，从而规避骗保风险。
车险是今年一个非常热的话题，我们今年在中国也开始了车险费率的改革，这是非常好的一件事情。在定价方面，以前大家只是从车的角度来对一个车险产品定价，但是未来我们要从车的角度之外，从人的角度，从位置的角度来看车险定价。比如说，一些违章的行为，抵押的行为，甚至维修的行为等等，这个都能够对我们定价起到一个非常好的作用。
在理赔方面也是一样的，一个车来理赔的时候，我们到底怎么赔，赔多少，是不是一个欺诈的行为，这个理赔员跟来理赔的人有什么样的关系，修理厂跟消费者，以及来理赔的车主有什么样的关系，这些都会通过同盾科技的数据分析技术来筛查发现。
我们一直在讲互联网保险，它从1.0的从线下到线上，从2.0的我们推出一些互联网的产品，到3.0我们注重如何提高客户的体验。在车险方面，尤其是互联网车险，通过大数据的风控来提高理赔的效率，提高整个理赔流程上的速度，提升整个用户体验是非常有效的办法。
帐户安全险其实在某宝的平台上面，某保投保帐户安全险的客户已经达到了1亿多，我们不知道1亿多里面有多少是黑客，有多少是用互联网的一些违法行为来进行非法敛财的犯罪分子。我知道很多保险公司也在尝试，和一些平台推出帐户安全险这样的产品，这里面的风险控制是可以通过一些大数据的分析来找到犯罪分子，从而能够保障保险公司的资金安全。
前面其实稍微回顾了一下在保险行业里，同盾科技跟各个保险公司、监管机构在一起，怎样在防范交易欺诈的风险，防范信用的风险，同时能够提高用户的体验，下面简单介绍一下同盾科技，同盾科技成立3年多，我们已经经过四轮融资，一共融资大概8200万美金，主要的投资人是IDG、华创、启明创投、尚珹资本等等。我们已经发展到超过5000家用户，其中涉及保险、银行、P2P、消费金融等众多领域。
同盾的团队来自于很多国内外知名的公司，包括阿里、SAS、FICO等。目前在北京、杭州、上海、深圳都有设立分公司。产品体系有刚才讲到的反欺诈体系和信用体系，包括我们还有一些核心的工具，以及我刚才讲到设备指纹、复杂网络、IT画像等等核心的风控技术，从而帮助大家做好风险控制。
我们公司在过去两三年里在保险风控方面有很好的案例，比如说我们和阳光保险、安心保险以及华安保险等都有很好的合作，这里面就不一一赘述了。
其实刚才万总也提到了，我们在寿险健康领域需要一些政策的支持，同盾科技也在积极地配合一些保险公司、医疗机构，包括创业公司一起积极探讨怎么样在健康的领域通过大数据风控技术为广大的消费者，广大的群众得到利益，让他的生活更美好。
最后用同盾科技的口号来结束今天的分享，“诚信生活更美好”，我们也希望有机会在研究中心、顾问委员会与各理事单位的支持下，与各位朋友在一起努力，让诚信生活更美好。
