2016年是消费金融大爆发的一年，去年6月国务院决定将消费金融公司试点扩大至全国，释放出了巨大的积极信号与政策红利。因此，消费金融成为众多资本竞相追逐的对象。微众银行、京东、阿里和互联网金融平台等各类机构高调进入消费金融领域。
对消费金融的狭义理解就是花明天的钱。而广义的消费金融是与消费环节、消费升级、消费生态环节所有产生的金融业务、金融相关的服务，如在消费环节发生的支付，其实也是消费环节的金融服务。
电商巨头，以京东白条、阿里花呗等为代表。如消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，可选择最长30天延期付款，或3至24个月分期付款两种不同方式，此外还有“白条+”，可将白条产品应用到租房、旅游等场景中。
此外，P2P平台也加入了消费金融的“混战”，如有利网、美利金融、麻袋理财等平台。美利金融目前从低频高额和高频低额全面切入消费金融的两大方向，切入高频低额领域的产品是与3C消费信贷平台“有用分期”合作，针对学生、蓝领、初入职场的白领们的3C类产品消费分期，切入低频高额领域的产品即做二手车消费金融。
白条等信贷消费形式对用户来说仅仅是花明天的钱，而新近在电商平台上出现的“人人白拿”商品实现的是先消费，再返现的逆向消费金融。在京东搜索“人人白拿”能够看到，目前用户可以购买到价值百元左右的商品，然后到人人白拿平台上实现百分百返现。
对于消费者而言，希望在购物中得到的最直接的属性就是商品价值的优惠。因此谁能够让用户获得物美价廉的商品，谁就可以快速抢占市场，首先保证用户能够从中获利，其次保证用户的购物体验才能真正的和市场相拥。人人白拿是以用户百分百获取商品返现的方式让利，仅上线一周就获得了过万的销量。
人人白拿科技有限公司CEO周齐介绍了目前白拿商品的模式，人人白拿平台通过对接互联网金融平台，用户购买商品之后在互金平台注册获取红包等代金劵，体验互金理财产品并获取返现。
电商发展到今天，一方面是电商希望吸引流量，打造自己的IP;另一方面消费者也陷入了疲劳之中，走出了感性消费。新生事物出现所带来的流量红利已经消耗殆尽，全新的玩法势必将会不断出现。
马云也曾经预言“电商”将会被淘汰，网购金融群雄逐鹿，发展到今天早已不再是原来简单的支付方式，众多网购平台的金融领域得到了长足发展。其中尤为值得一提的是京东白条、苏宁任性付用户数激增。以2015年双十一为例，全天交易7.1亿笔，蚂蚁花呗有6048万笔;京东白条交易额同比增长500%，用户同比增长800%;苏宁任性付交易额同比增长836%，用户同比增长576%股票的市场波动。
人人白拿投资人覃刚介绍，在消费金融链条中，首先是消费需求的产生，其次是金融服务需求的产生。因此，不少公司把消费金融场景化作为发展重点。场景化金融就是将以往复杂的金融需求变得更加自然，即将金融需求与各种场景进行融合，实现信息流的场景化、用户购买方式多样化。人人白拿目前上线的是1.0模式，将在近期推出人人白拿2.0，用户既可以选择直接购买商品后返现，也可以购买对应的理财产品，先白拿商品，后拿投资回报，实现双重获利。
以消费金融为代表的线上金融零售领域无疑是一片巨大蓝海，必将成为互联网金融平台展开厮杀的新战场，而如何给用户更多更好购买方式选择是决定各平台消费金融业务前景的关键因素。
