据银监会数据显示，2015年四季度末，我国商业银行不良贷款率为1.67%。P2P龙头企业也曾自曝其坏账率在5%-6%之间。而国内知名消费分期平台：分期乐公布其坏账数据时，察子哥懵逼了，低于1%!如此低的坏账是如何实现的?让我们一起向分期乐首席风控官刘华年寻求答案。
刘华年的着装和大多金融人士一样，一身笔挺的正装，不苟言笑，言行举止中透露着严谨的性格特征。
fintech和地面团队的结合
刘华年介绍到，小微消费金融自身数额小且足够分散决定的特性就决定了整个行业的坏账率会在一个相对较低的水平。当然“较低的水平”肯定不会低到1%。对于如何实现低于1%的坏账率，刘华年用了一句非常简洁的话来回答：Fintech+地面团队!
“互联网金融不能光靠一些懂互联网的人来做!”刘华年认为，金融专业化门槛很高的行业，单纯靠互联网大牛来做互联网金融是肯定玩不转的。没有金融专家的互金企业出现问题时候，常常是“做的越大死的越快”。分期乐的风控团队完全是按照金融机构的标准打造的：每一个部门都请专业人士搭建，比如反欺诈的负责人是来自浦发银行，负责审核的人是来自平安银行。分期乐有300多人的专业风控人士打理各个业务线。这些人才是成功应用fintech的基础。
刘华年提到，分期乐相对于传统金融机构的优势就是效率。传统的金融机构，提一个需求到最终实现，整个流程下来需要3~6个月。分期乐走的是小步跑，快速迭代的战略，互联网企业的特点就是快。“我们基本每个星期都会上线一个新版本。我们拥有300多人的技术研发团队，可以给高速的产品迭代提供支持。”分期乐本身就是靠fintech为驱动力的企业。
同时，分期乐有非常庞大的地面团队负责安全审核。当用户在平台注册时，分期乐的后台便会对注册信息审核，包括IP地址、联系电话等基础信息验证用户，当用户首次下单购买商品后，分期乐便会根据其收货地址安排线下审核人员上门，审核人员完成采集用户的身份证、学生证以及合影等统一流程，通过客户端将资料上传到后台审核。据了解分期乐目前兼职队伍已经达到5万余人，覆盖全国三千所高校。
“年轻”市场有利润更有责任
前段时间借贷宝“裸条”、大学生贷款致“援交”等负面新闻，将校园贷推到了风口浪尖上。消费分期的模式虽然明显有别于单纯的贷款，发生在真实的消费场景中，但用户群同样是年轻群体，那么消费分期在快速发展的同时，应该担负起哪些社会责任?
“作为消费分期行业的领头羊了，我们目前拥有70%的市场份额，自然要承担起自己社会责任。”刘华年提到，在校园中分期乐组建了大学生信用联盟配合当地监管部门工作，同时分期乐在各个学校进行信用教育。大学生的情商和阅历相对不足，特别是在金融方面的知识储备。这时就难免在一些不良平台上，提前透支他们的信用甚至造成严重的后果。我们想通过自己的努力让他们理解：不要有太多的负债，要合理的管理自己的信用。
刘华年介绍道，当有用户无法按时偿还分期款项时。分期乐会根据用户情况适当延迟还款，还可以将用户购买的产品折价出售。对于缺少经济来源但还款意愿积极的学生，分期乐与正规兼职平台合作为其提供兼职岗位获得劳务报酬。最大程度避免学生的经济问题变成信用问题。
过去行业因为没有监管，良莠不齐的机构和个人都染指互联网金融，近年来网贷相关政策法规不断落地。刘华年表示，分期乐乐于配合国家监管，也乐于见到网贷方面的法规不断健全。过去行业中的不良平台会影响到优质平台，出现了劣币驱逐良币的现象。现在国家自上而下开始下发各种各样的政策，对于整个行业的正向发展有很大帮助。
采访的最后，刘华年强调，互联网金融的核心一定是金融。未来分期乐将大力发展金融科技，大量招揽金融、技术人才。
