如今越来越多的人使用信用卡，这种先消费后还款的消费方式正在不断普及，然而当代年轻人在承受着工作压力的同时，也在面临着信用卡的还款压力，于是分期还款成为了大众的选择之一，有的人面对分期还款高达18.25%的年化利率和各种手续费望而却步，也有一部分人发现了能够比银行低50%的分期还款方式，那就是通过“还呗”进行分期还款，笔者带着种种问题电话采访了还呗的负责人徐志刚，他为我们解读了还呗一些不为人知的故事。
还呗是针对哪些用户的?解决了他们哪些痛点?
一款成功的产品必定有它的目标用户，那么还呗的目标用户都具有哪些特征呢?针对此问题，徐志刚认为还呗主要针对的是信用卡的重资产用户、有账单分期需求的用户以及有预借现金需求的用户。
在现实生活中我们经常能遇到这样的情景，当我们财务紧张时会选择通过信用卡贷款，到了还款日的时候我们可以选择一个最低还款额(一般为10%)，从还款日那天，银行开始计算利息(一般年化利率是18.25%)，重资产用户在之后再把剩下的欠款补上;有一些用户对于信用卡延后一个月还款依旧是压力山大，他们会选择将账单分期成3、6甚至是12个月来还(年化利率15%-18.25%);还有一部分用户有预借现金的需求，他们现金额度的一半用来提现，但是从提现这一天开始就计算利息(年化利率18.2%)。同时，徐志刚认为国内市场与美国市场的差异造就了还呗，在美国的信用卡市场对于利息是进行差异化定价的，根据信用程度来决定你的利率，信用好的用户利息相对少一些，还呗正是看中了用户的这种需求，间接实现利率市场化，满足上述用户的需求。
还呗针对它的目标用户提供优质的服务，徐志刚认为还呗主要解决了用户的价格痛点。每个用户的信用不同，为什么利息却是一样的?为什么用户要付出那么多的利息?同时他认为中国的坏账水平低使得利率的差异化定价成为了用户的刚性需求。
低利息的秘密
还呗的主要特点就是分期还款利息是银行最低还款利息的5折，那么还呗是如何做到的?针对此问题，徐志刚先向我们讲解了信用卡的一些情况。信用卡的商业模式内的成本主要来自三部分，首先是风险成本、其次是资金成本，最后是运营成本。还呗主要是通过和银行合作，或者是拿到牌照之后用自有资金来放贷，在资金成本并不具备优势，甚至可能还有一些劣势，但是由于团队人数不多以及移动互联网的效率高，还呗的运营成本很低，同时整个行业的利润率是要不断下浮的，也给了还呗很大的空间。
还呗 vs 电商分期
如今随着各大电商涉足金融，在用户完成购物时可以享受免息分期的服务，目前最火热的是京东白条，那么还呗相比京东白条这类产品有哪些优势呢?对此，徐志刚认为贷款的场景应该细分。京东白条有点儿像赊销，它是基于消费产品的购物场景，它可能将其中的利息转移到供货商这边，同时还能拉动自身的销售量;同时，信用卡也有这类分期的服务，它也是将利息转移到销售产品这一端。但是用户在进行小额消费时，一般不会去使用白条这类服务，当小额消费积少成多，还呗的作用就凸显了出来。
还呗团队介绍
一款成功的产品离不开一个成熟的团队，还呗的团队星光熠熠。据徐志刚介绍，还呗的团队是从招商银行的信用卡中心走出来的，在风险管理、产品运营、技术等方面都拥有丰富的经验。凭借对于目标客群的了解，在用户体验上做到极致，同时也将招商银行信用卡的价值观融入到团队中。
笔者评
当我们谈论还呗的时候，实际上是在谈论这个产品，这个品牌，还呗团队凭借着在信用卡行业内丰富的经验，打造出用户体验极佳的产品，对于自身的定位的准确，让它们在面临对手的竞争时能够从容不迫。
