作为令很多人眼热的新风口，消费金融正在释放巨大的空间，厮杀也日渐浓烈。已公开的数据显示，到2020年，中国大众消费支出将达到43万亿，按消费金融提升的负债消费比2%来粗算，对应的市场规模就有8600亿，这将是一个万亿级的新蓝海。
毫不意外，近一年里，众多互联网金融公司纷纷转型或者直接切入该领域，布局的核心就是打造消费场景和风控体系。以红杉资本投资的厚本金融为例，该公司CEO陆泳向记者透露：从去年开始，厚本金融从个人信贷切入，开始向消费金融延伸，并与多家金融机构商谈深度合作。厚本做出的一大改变，是将资金来源，从以往通过互联网向个人募集资金，转向使用金融机构的钱。
搅动消费金融的各股力量，都在加速布局，渗透到车贷、房贷、旅游、装修、教育等多个领域，打造不同的消费金融场景。“金融机构对风险非常敏感，有能力做资金存管的互联网金融平台，必须具备非常高的风险管理水平，否则金融机构不会把钱接进来。”陆泳如是强调做消费金融最为重要的一环。
消费场景加速布局
与金融机构合作，在打造消费场景中最为常见。比如，广发银行与途牛网合作，为个人旅游提供贷款。事实上，厚本金融切入的个人信贷覆盖面更宽，包括农村金融等很多消费场景，难度也更高。在陆泳看来，厚本做个人信贷，是最自然最有把握的选择。厚本的核心团队来自阳光保险、平安保险，此前做的都是小微金融的贷款业务，曾经从0做到50亿规模，红杉投资厚本也是看重了这点，“我们这个团队，相当于第二次做类似的事情，风险会低很多。”陆泳说。
目前，厚本金融只做个人贷款业务，无抵押信用贷款最高20万元，有抵押最高50万元，个人贷款平均额度在5-9万元，即使是中小企业主，授信的主体也是个人。审批流程一天之内便可完成，平均7-8小时。对陆泳来说，通过严谨的风险管理系统和人工审核，他的理想目标是几十分钟内完成审批流程。
在消费场景中，以厚本的农村金融产品为例，农户贷款买农机具，种子、化肥等等，只要通过快速审核，厚本就将资金直接打到指定的厂家，中间没有现金交易，快捷并且安全。今年6月，厚本还将上线针对美容用户的信用卡贷款产品，消费场景越来越丰富和多元化。
从线上到线下，厚本已经形成了初步的网络化布局，截止到5月底，厚本在国内50个城市开设了网点，集中在华北、西北、西南的三线城市，东部沿海网点较少，也避开在一线城市与巨头PK。陆泳解释道：“我们的布局顺序是，市场相对较好，但风险比较低地方，比如进入四川的第一站先是成都，第二个城市选择了乐山，第三个城市开在南充，这些城市人口足够多，竞争又不那么激烈，风险也容易把控。”实际上，控制消费场景，就是要控制客源，握住需求的入口。今年，陆泳给厚本定的目标是放贷30-40亿元，高于整个行业的平均规模，但完成这个目标，他和团队很有信心。
风控是成败的关键
对于个人无抵押信用贷款来说，风险把控相当于命脉，只赚利差的传统金融机构，风险容忍度极低，这也是金融机构很难合作的主要原因，而厚本这种第三方金融平台，只赚取微利的服务费，坏账率要控制在8%以内。出身于传统金融机构的陆泳和厚本团队，风控正是他们的强项，通过数据抓取，用数学和统计方法分析，利用模型和规则筛查，并辅以人工核实。这一整套的风控体系，陆泳称之为“信贷工场模式”，用标准化作业方式，把贷款生产出来。
具体来说，一个客户找到厚本，收到客户申请资料后，厚本当地网点会对信息进行两次人工核实，筛查是否有不实信息，核实可以准入后，录入厚本系统，进入上海审计中心，通过数字模式和“有风险、欺诈”等规则，进行资料会审，判断该客户是高风险、还是低风险。这些流程走完后，根据此前的记录，厚本再做人工核实，包括调用第三方的信息和数据，进行半个小时谈话，过程中录音、摄像保留证据等，全方位对客户真实信用情况进行验证。最终确认批不批，批多少。审批通过后，返回到当地网点，由厚本客服陪同客户，到当地金融机构面谈、面签。
实际上，任何一家金融公司，都会强调自己有很强的风险控制和追踪能力，但从不断被曝的坏账率和跑路事件来看，风险监控正是互联网金融公司的软肋，如果流程不科学不到位，有数据没用好，风险管理就流于形式化了。
“第三方数据谁都能买到，好人才也能挖到，不同公司的差别在于，怎样通过这些数据发现规律，不断调整风险政策和客户准入。怎样及时发现客户诉求、客户质量的变化，真正通过数据做决策，优化产品、风险政策和策略变化，这些才是互联网金融平台的终极竞争力。“陆泳如是说。
