第一次使用拿铁财经以为是一款财经类的今日头条，仔细看过后才发现这是一款智能理财的APP，是人工智能+金融的玩法。后来听说团队里一半人是从招商银行出来的，包括掌上生活APP的负责人、数据科学家、金融产品专家等共30多前招行员工，这是一款什么样的产品让这么多高富帅从银行都出来了?
拿铁财经所在的上海数禾科技是2015年8月份才成立的创业公司。创始人是前招行掌上生活APP的负责人徐志刚，掌上生活是银行类APP里少有的明星级产品。徐用3年时间将它从10万做到了2000万客户，一举成为招行零售移动互联的战略性产品，他本人也成为了业内的明星人物。
徐在招行干了20年，从事过财务、离岸、人事、支付、渠道、运营、互联网等各个业务，是银行里少有的多面手。顶着这样的光环出来创业的他从一开始就在思考今天的客户在金融方面还有什么痛点?信贷?理财?支付?在股市大起大落、P2P跑路信息满天飞等信息催化之下，看到了国内普通客户对于理财的迷茫：大部分人面对纷杂不一的理财产品无从选择，投资后产品再无信息更新，好坏无从比较。如何智能化的帮助客户选择产品和顾问式的投后管理成了思考的确定方向。
智能理财范围很广，美国也有众多参考的对象比如Wealthfront、Betterment等都是资本市场的宠儿。但真正做金融的人都知道两国的金融环境和税收机制差别巨大，机械的照搬美国模式是难以满足国内客户需求的，这也是很多人不看好早期几家智能理财创业公司的原因。
招行是国内私人银行业务的绝对龙头，连续多年位居亚洲私人银行业务的顶尖水平，资产配置、产品提供、再平衡管理、客户服务等整套流程经过了长时间实践检验，深受高端客户青睐，在业内无人能及。将这套沉淀多年的精英产品标准化、普及化、移动化，让千万级的理财门槛降下来，用人工智能、大数据、机器学习等技术手段给普通客户也提供相似的高标准服务，让理财产品不再成为客户的选择困难和投后孤岛。
确定产品雏形后，徐志刚与不少业内的同事朋友们探讨，不料很多人听完后直接表示愿意加入。团队里很快有了金融数据科学家、金融产品经理、技术大咖，招行里面最骨干的管理培训生也有几个加盟了。在产品还未上线时，分众的江南春听说了这个产品，和徐志刚交流了几次之后决定1亿元投资拿铁财经。
江说拿铁财经正好吻合了分众传媒将客户从线下迁移线上的战略，并且对拿铁财经智能理财的理念和团队十分看好。徐接受江投资后迅速婉拒了其他众多投资人;主动找来的还不止投资人，几个大型券商也主动找过来洽谈合作，甚至希望在模型和数据方面进行深度合作。
拿铁财经上线后的基本功能有三个：智能理财、基金超市和财经资讯，其中智能理财是核心。智能理财从开始就着眼全球资本市场，寻找各个市场间的对冲强弱关系，并将过去10年国内公募基金的所有数据进行了量化分析，特别还将每个人不同的风险承受能力也作为参考因素，进行资产配置组合推荐。
根据历史数据回算，使用推荐的组合将大大降低投资的波动性和提升夏普比率，长期投资其推荐组合收益性也是非常具有竞争力的。针对目前市场上比较薄弱的投后管理环节，拿铁财经创新性的推出了净值跟踪、资产再平衡、大类资产风险提示等服务，让每一个客户购买后都有一个专业机器智能顾问在时刻服务。由于是金融系创业，从一开始团队就将资金安全放在首位，资产配置池全部是公募基金，拿铁财经根本不碰资金，让普通客户买得放心。
拿铁财经上线2个月来已经有了10多万注册客户，对于未来客户数量的发展，拿铁财经充满信心。“我们还是希望先把产品打磨好，将各个市场的对冲强弱关系动态管理好，将对各个资本市场的走势预期考虑在模型中，将每个人的风险偏好掌握准确，再加上我们金融数据科学家们的数据算法和机器学习，这样的资产配置逻辑不怕没有竞争力。”
徐志刚显然有着自己的分析，“都市白领是理财市场的长尾客户，资金不多但基数很大，他们对于理财有强烈的需求是我们最为看好的目标群体。过去十年这个市场服务几乎没有什么本质变化，银行、券商、信托等金融机构注意力都在高净值人群身上，而宝宝类产品又过于简单只能满足一般需求，P2P里的资产大多不透明风险较高，都没办法满足白领们的中长期安全、稳健、抗通胀的需求。”
“我们不追求绝对收益，而是追求收益和风险的平衡。这是私人银行资产配置中很重要的原则。近2年来单一资本市场的大起大落也让很多客户逐渐明白了组合的重要性，越来越多的人会从单一投资变成组合投资，只有这样才能够长期战胜市场。
如何组合资产，哪些资产有对冲关系，什么时间调整组合，我们产品都会清楚明白的告诉客户，甚至将逻辑和算法公开。因为我们不把客户当小白鼠且认为客户有强烈的学习愿望。
也许未来，不少客户都可以自己生成资产组合并将信息提供给其他客户参考。所以我们认为拿铁财经正在开辟一个理财的蓝海，一个前所未有的大蓝海市场。未来我们通过智能理财的机器人和客户之间交流可以轻松管理百亿甚至千亿级的资产，管理边际成本几乎不增加，所以客户几乎不需要支付额外费用，那时候我们的人工智能+金融的产品必将给客户带来更加完美的体验和收益。”徐志刚以及他们的团队对于未来充满信心。
