随着监管升级，给互联网金融市场带来的既是困难又是机遇。今年政府工作报告中再度提及基于普惠金融的发展，作为让传统金融望而却步农村金融将成为互联网金融的切入点。云农场云金融创始人、山东土生金融公司CEO子牙认为，农村金融目前属于整个金融行业未开发的金融处女地，其市场潜力足够大，将会成为互联网金融企业破局的焦点。
云金融CEO子牙
农村金融市场潜在问题众多
目前，随着农村土地流转加快及农业规模化发展，农民对金融服务了解明显提高，农民在生活水平、收入不断增加的背景下，在对金融服务有新的需求。根据社科院关于农村发展研究的调查显示，在中国农村，16%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不便利的占69.6%。可见农村金融市场的潜力巨大，该市场已经成为互联网金融行业的焦点。
子牙提到，农村金融市场在潜力巨大的同时，也存在一些痛点，更是我国金融体系中最薄弱的环节。该问题主要分为三类：1、农村传统机构效率低下，线上理财平台亟须优质投资标。2、农村金融需求得不到满足，大量资产无法获得有效识别和合理定价。3、农村千差万别，大量资产无法有效获取。
传统金融企业主要布局在金融环境较为发达的城市，对于农村市场很难普及，所以金融市场很难向农村下沉。但是在互联网快速发展的今天，互联网金融结合自身方便快捷的优越性，将成为农村金融未来发展的重要方向。
解决农村金融痛点 助力”三农“发展
经过多年来对农村金融服务领域的不断摸索，针对行业痛点进行研究分析，最后在去年推出云金融产品。该产品定位于服务以农业生产金融和农村社区金融为线索，以农村社区服务站为支点，开展农村支付、理财、贷款、众创等金融服务。
针对农村理财和贷款中的行业痛点，结合“社区化”、“熟人化”特征，推出一套更为适应农村的信用评级体系，解决农村资产无法辨识跟合理定价。以农村金融发生的不同场景可以划分为三部分，分别是社区金融、场景金融与创业金融。
社区金融将以农村为单位，可以提供存取款、保险、贷款等金融服务，云金融借助互联网金融模式让传统金融业务下沉到每个村落，可以更便捷的服务农民。
场景金融主要是以农民在生产生活中的消费构成的场景，根据消费习惯金融机构可以给予一定的授信，但贷款只能用于指定平台进行消费，并且消费内容主要用于生产。
创业金融顾名思义是扶持农民创业为目标金融产品，以云农场的测土配肥站为例，对于农民来说可能是一个很好的项目，并可以形成一个以农业为基础的生态。但由于初期投入较多可能资金量不够，创业金融正式给予人们一个机会，使他可以跟平台一起健康的成长。
子牙表示云金融将以农村社区金融服务站的落地为基础，结合云农场在村站、农资、农技方面的优势，倚靠云农场在测土配肥相关领域独有的能力，实现“三农”与云金融成为一个整体。实现持续助力“三农”产业持续发展，带动农村金融的快速普及。
消费金融更符合农村金融的发展
提到金融就不能不说风控，农村金融之所以让传统金融企业却步，就是因为农村金融的信用体系不完整，农民的信用意识较低，常规的金融服务模式很难保证在农村的坏账控制，并且在发生问题后，更难以进行账款追回的执行。
然而，消费金融创新的产融结合模式，为信用记录缺失、信用记录不全的乡镇及农村居民提供金融服务成为了可能。在B2B2C产融创新模式下，由用户确定、消费场景确定、资金用途确定，云金融将可以提前锁定风险，并通过后续地物流、售后服务验证贷款地真实性，从而可以降低贷款门槛、精简用户贷款资料、优化产品审批流程。
在为广大农村消费者提供优质的消费金融服务的同时，也将加强对无征信用户的信用意识教育，融合在消费金融业务的办理中。对符合条件的农村用户发放贷款后，并对消费者还款习惯，进行风险意识教育。最终将农村消费者纳入整个信用体系之中，扩大并规范整个农村信用市场。
云金融将以农业生产及农村社区金融为突破点，以村站为纽带，打通金融产品和农业生产、农村用户之间的桥梁，发掘农村金融需求，提升农村金融服务水平。未来云金融将在云农场优势区域和农村金融需求旺盛的区域内形成产业优势，并将金融资金、资本引入农业，引入农村，真正使产业升级。将农产品品牌打造成为智慧农业与数字农业基地，带动”三农“产业真正意义上的产业化，互联网化。
