速途网3月23日消息（报道 吕佩）2016年3月22日至25日，博鳌亚洲论坛在海南博鳌召开。中民投董事局主席董文标在《普惠金融：金融的“平民化”》为主题的分论坛上表示，普惠金融需要深化制度改革，贴近百姓需求，不能只想做锦上添花的事情，而是要做雪中送炭的事情。就目前情况来看，想要完全贯彻普惠金融，仍然存在一定的难度，那么，普惠金融存在哪些问题?以及普惠金融如何平民化成为本次论坛备受关注的问题。
普惠金融面临挑战
董文标提出，在现有的银行、保险等金融制度下，普惠金融在中国的推行比较困难。要发展普惠金融，必须要继续深化制度改革，改善金融服务理念，推动建立符合中国百姓的普惠金融制度。
蚂蚁金服总裁井贤栋在接受人民网记者采访时表示，普惠金融在以前比较困难，是因为在技术，包括数据方面的技术，我们还没有达到一定的水平，虽然很多机构都想去服务小微，服务农村，但能否实现一个可持续性的模式，成本跟收益方面能否形成一个良性的可持续的商业模式?这是普惠金融发展至今的最大的挑战。
根据2015年底国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016——2020年)》，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。
一直以来，中小微企业融资难一直是传统金融的痛点。据公开数据显示，我国中小企业数量达到7000多万，占全国企业总数99%以上，若把尚未注册的小微商户计算在内，数量更多。但由于中小企业存续时间不确定，缺少可抵押资产，银行获取中小企业信息成本比较大，加之中小企业贷款具有少、频、急、短等特点导致其市场交易成本比较大，使得中小企业很难获得银行的贷款，即使获取银行贷款，其成本要比大企业高很多。这是行业普遍存在的痛点，也是普惠金融难以实现普惠、平民化的原因之一。
除了中小微企业有很大的金融服务需求外，农村其实非常需要金融服务。农村金融或许是帮助农民脱贫的一条出路，但是这个群体却很难得到这样的服务。
翼龙贷作为一家深耕农村金融的平台，在同行之中，布局较早，是非常专注的一个平台，翼龙贷CEO王思聪在博鳌论坛上表示，农民很难得到金融服务。尤其是商业银行，农村的金融体系基本上很难覆盖到，甚至也覆盖不全。整个金融市场由于客户群体的不一样，造成层别有差距。翼龙贷这么多年来没有做过任何其他的，就是专注农村金融领域。
农村金融，确实是一个难题。中国整个农村没有金融服务。农村现在利率，整个世界来讲利率都在下降，甚至为零、负的。但是中国的农村还在承受着高利率，这是一个没有办法的问题。
普惠金融意义深远
中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵在博鳌亚洲论坛上表示，普惠金融就是让金融回归服务业的实质，从高高的殿堂走向民众，从金融业自娱自乐走向为企业的生产、销售服务，为民众的投资消费服务。
她认为，做好普惠金融意义重大，利于所有人获得高质量的金融服务，其范围不仅限于存款、贷款、支付结算，还应该包括保险、投资和财富管理等。普惠金融应让金融回归服务业实质，从金融业自娱自乐回归服务，更多地讨论普惠金融在扶贫脱困服务中的作用。
易观智库高级分析师马韬认为，第三方支付企业做普惠金融服务，有着天然优势，他们能把服务覆盖到传统金融体系中的小微地带，成为传统金融的有效补充，而这些小微地带，恰恰是普惠金融的重点服务人群。有业内人士表示，就众多第三方支付企业而言，拉卡拉在普惠金融服务方面，成效明显，主要体现在覆盖群体、基础设施建设、小微企业贷款三个方面的部署。
掌众金融联合创始人、首席战略官谭淳认为，普惠金融就是服务好那些银行没有照顾好的用户，在中国这部分人口基数非常庞大、地域也非常分散。中国是一个充满活力的国家，也是饱受金融抑制的国度。如何更好地为3-4亿信用空白用户建立信用、提供金融服务?从这个意义上说，以小额分散为特点、以服务个人为目标、以风控技术为驱动的消费金融就是普惠金融。
如何推进普惠金融
针对普惠金融发展，完善金融服务的“平民化”，井贤栋表示，移动互联技术改变了触及用户的方式，实现了普惠的“普”字。云计算极大提升计算效率，降低交易处理成本，形成了“惠”字。大数据技术能够更好甄别、计量风险，给风险定价，更有效管理风险也是“惠”的另一体现。
普惠金融的推进需要金融产品的发展和创新，在井贤栋看来，金融产品的发展和创新，其实有两大的动因。第一个动因就是新技术的发展，主要是云计算技术、大数据技术。第二个其实是经济结构的调整和转型，对金融产品的发展创新有非常大的影响力。大家看到其实以前的金融服务对象还是以大的机构，高净值人群为主。不是金融机构不想服务于小微企业，而是因为在识别用户的风险水平方面成本很高，没有一种比较有效或者高效的方式来去服务他们，这是目前新技术可以改变的。
就蚂蚁金服的实践而言，技术力量到底对我们金融产品创新发展有什么影响呢?第一，移动互联技术改变了触及用户的方式，实现了普惠的“普”字，使得触及用户更方便。第二，云计算极大的提升了计算的效率，降低了交易处理的成本，实际上形成了一个“惠”字。所以，大数据技术带来的改变是什么?它可以更好的帮助甄别风险，计量风险，给风险定价，进行更有效的风险管理所以整个就实现了另外一个“惠”字。
第二个方面，经济结构转型的动因，让我们开始有机会更加关注于小微企业与普通大众，这是非常大的结构变化。以小微企业，以实体经济，以大众消费者为核心，这恰恰又是我们经济转型的需要，需要我们在消费端更加去拉动去促进这样的趋势。这两个方面的改变，使得我们可以更加关注于小微企业、消费者，更加用金融来帮助实体经济的发展，而不是为了金融而金融，这是他对普惠金融的理解。
现在蚂蚁金服实践普惠金融，是通过云计算能力、大数据能力，移动端的能力，去改变这个情况，让金融产品和服务，更加有效和低成本，同时更好地管理风险。例如，在农村金融方面，网商银行去年六月份正式成立，推出了“旺农贷”产品。蚂蚁金服差不多现在覆盖了有24个省，139个县，2425个村，给农户、农业的创业者提供这样一个融资帮助，每户的平均贷款额，是在四万块钱左右，真的解决他们很多的问题。
