速途网1月27日消息（报道 吕佩）在互联网高速发展的今天，城市的发展可以说日新月异，但农村由于交通，人才，资金等问题仍然处于较为落后的状态。根据我国国情来看，三农问题亟需解决，政府也非常重视农村的发展问题。
1月15日，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016~2020年)》(以下简称《规划》)。所谓普惠金融，即指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前普惠金融重点服务对象。这意味着，未来几年，农村金融势必会成为最有可能火起来的金融板块之一。
此外，我们也看到了互联网金融机构以及部分大的电商平台逐渐开始布局农村金融领域。例如翼龙贷、短融网、京东金融、宜信的宜农贷、农村淘宝、农发贷等等。农村金融已经以妖魔化的态势风靡了金融行业，农村金融的潜力到底有多大?听笔者一一道来。
相关数据统计，中国目前有2000多个县，9亿多农民。据央行统计，截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，其中农户贷款余额5.4万亿元，农村的金融市场仍具有非常大的拓展空间。
农村金融的机遇与挑战
在农村金融领域布局多年的翼龙贷，经过多年的努力，已经摸索出了一条相对成熟的农村金融模式。翼龙贷CEO王思聪告诉笔者，农村是一个漫长的投资过程，短时间内可能得不到回报，截止目前为止，翼龙贷在农村金融行业沉淀多年，但是至今还没有实现盈利，他预计平台在2016年实现收支平衡，2017年可以盈利。“我当时做农村金融其实有一定的情怀。”王思聪讲道。
农村金融想要做起来没有那么容易，这其中会存在很多的难点，首先做好农村金融成本很高，人力成本以及真正下沉到农村推广和线下到农户家里催收都是很高的成本。此外，农产品容易受时节的影响，农户通常会有逾期坏款的情况较多，需要有一个资金垫付的情况。此外，农村一直没有出现一个很好的商业模式，大家还都属于一个探路的阶段。王思聪表示，翼龙贷是一家专门做农村金融的平台，在行业中布局多年，相较于其他后来进入的平台来说更具优势。
笔者认为，随着互联网金融的发展，已经解决了民间许多中小微以及个人借款人的融资需求，而唯独只有农村金融还存在很大的空白，我们相信农村金融一定会是下一个蓝海市场。
除了像翼龙贷这种专注做农村金融的平台外，越来越多的P2P平台开始布局农村金融领域。一直专注于做车贷、房贷类等业务的短融网也开始布局农村金融。在短融网CEO王坤看来，农村金融是现在金融机构覆盖率最低的地区，前景非常广阔，但面临的风控，管理和拓展方面的挑战也非常大。而短融网的切入点在深入农村产业链去做金融，把金融和生产，深入生产环节做金融服务，整个链条的安全性有比较好的保障。
提到农村金融，就不得不说坏账问题，“农村信贷并不代表高坏账率，我们有信心将坏账率降到银行相当的水平。布局农村金融，是看好未来十年最有潜力的金融市场，并希望为这个市场做出一些有价值的创新和努力。”王坤坦言。
在国内经济波动的背景下，目前P2P平台普遍存在缺乏优质资产的情况。在经济的下行周期，农业反而是一个相对稳定的行业。
电商做农村金融 他们想干嘛
目前，京东和淘宝这两大电商巨头已经布局了农村金融。像他们这样巨头型的企业，做农村金融一方面是看好农村金融的远大前景。这两家企业早就有金融领域方面的业务，做农村金融也可以说是金融版块一个拓展延伸。另一方面，农村的互联网发展较慢，农村电商没有像城市这样普及。电商平台来做农村金融不仅是出于金融方面的野心或许更多的是对电商的一个拓展，从而达到一个生态闭环。
农村电商一直存在这样一些问题，农村的农产品很新鲜，但是由于交通物流等不发达，导致很多新鲜的农产品烂在田间地头造成浪费，也在一定程度上减少了农民的收入。然而，城市的人们可能吃不到很新鲜的农产品。农村和城市需要进行一个互补交换，电商平台作为一个中转站，帮助农民将农产品卖到城市来增加农民的收入，也让城市的人们吃到了新鲜的农产品。为农民提供更好的金融服务，电商销售渠道、物流等服务，不仅让农作物的产量上去了，还让农民发财致富。在这个过程中，互联网的思维，电商的模式也会逐渐渗透到农民的心中，而这些人也有巨大的消费需求。农民在当地也很难买到城市里面的高科技的点子产品。然而，如果他们会网购，足不出户就可以买到平时买不到的产品。
2014年10月，阿里巴巴集团启动“千县万村农村淘农村淘宝宝计划”，计划在3至5年内投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，将其电子商务的网络覆盖到全国1/3的县以及1/6的农村地区。
据悉，阿里巴巴集团与各地政府展开深度合作，以电子商务平台为基础，通过搭建县村两级服务网络，充分发挥电子商务优势，突破物流，信息流的瓶颈，实现”网货下乡”和”农产品进城”的双向流通功能。
京东农村金融负责人洪洁表示，京东金融要做的农村金融不仅仅是到农村去放现金贷款，他们的金融必然渗透在整个产业链当中，渗透在农产品上行，电商下乡的链条当中。京东的农村金融已经贯穿到农产品种植环节以及收购环节中。他们也会帮助贷款农户真正解决销售通路，打造一个闭环。而且在京东金融整个版图当中，农村金融不仅是信贷、贷款，更多的是在做一个全产品链的闭环，“我们也看好农村理财市场，我们会教会农民怎么管理自己的资产，用钱生钱。”洪洁告诉记者。
京东金融也培养了庞大的乡村推广人员，来帮助农户推广自己的产品以及推广京东自己的理财产品。
“回顾2015年我们累计服务的农户将近20万人，他们享受着我们全方位的农村金融服务，包括乡村白条、京农贷、理财。我们也想让我们的金融服务覆盖更多的农户，让更多的农户受益。我们以后也会做生鲜的一个品牌化，我们会把整个产业链串起来，更好去帮扶农户，真正做到惠农。”洪洁讲道。
对电商来说，农村是蓝海，搞活了农村市场，扩大了农村内需，就拉大了消费。但如果解决不了发展的问题，这种消费能力也是难以持续的。所以还是得真正的让农民富起来，只有他们富起来，有能力去消费，这个市场才有开拓的价值，才能进而解决农村问题。
